Татьяна Варфоломеева: «Рубль может быть выгоднее, чем доллар»

YAKUTIA.INFO. В сложный период кризиса для каждого, кто задумывается о будущем, на первый план выходит вопрос сохранения и преумножения денег. Но финансовая культура населения, к сожалению, сейчас такова, что одни мечутся между желанием купить на все свободные деньги валюту в надежде на изменение курсов, вторые – потратить на бытовую технику или мебель, пока рубль вконец не обесценился, а цены не выросли до космических масштабов. А третьи – задвигают их поглубже под матрас…

О том, как заставить деньги работать, как и куда правильно инвестировать, рассказывает председатель Кредитного союза «Алмазкредитсервис» Татьяна Варфоломеева.

ОЖИДАНИЕ КРИЗИСА ПОРОЖДАЕТ КРИЗИС

- Татьяна Семеновна, при наступлении кризиса вы заметили какие-либо изменения в предпочтениях своих пайщиков?

- Конечно в кризис предпринимательская и покупательская активность людей ниже. Хотя деньги у людей есть, но они предпочитают экономить, считают расходы, более ответственно относятся к покупкам. Как известно, ожидание кризиса порождает сам кризис. Обрушение курса рубля в прошлом году привело к высокой инфляции в текущем году и ведет к продолжительным негативным ожиданиям по поводу дальнейшего курса нацвалюты.

В прошлом году мы наблюдали всеобщую панику, приведшую к тому, что буквально каждая вторая бабушка побежала покупать доллары. Были случаи, что люди падали в обморок возле банкоматов, стремясь снять свои кровные. Считаю, что до этого можно было не доводить, если бы Центробанк применил жесткие меры предупредительно. Это всегда неполезно для экономики страны, когда подрывается доверие к национальной валюте. Слишком много негативных последствий, как моральных, так и материальных.

ВЫИГРЫВАЕТ ТОТ, КТО ВКЛАДЫВАЕТ... В РУБЛИ

- Сейчас, к концу года, курс доллара падает. Значит ли это, что стоит покупать доллары?

- После ситуации с девальвацией рубля в конце прошлого года мы провели интересные расчеты. Посчитали, что выгоднее – держать сбережения в рублях или долларах за последние 15 лет. Оказалось, что в рублевых активах, даже со средней доходностью на уровне банковского депозита, выигрыш в разы больше, чем если весь период держать свои сбережения в долларах.

Долларовые депозиты имели доходность от 2,5 до 4 процентов, а по рублевым депозитам доходность была 10, 12 и даже 14 процентов. Даже если брать ставку в 12 процентов, то за счет разницы ставок рублевые вложения оказались более привлекательными в части доходности.

- Почему люди вкладывают в доллары?

- Потому что опять подорвано доверие к рублю, как это было в течение 90-х годов. Рубль – рисковая валюта, и в прошлом году она была самой слабой валютой мира. Следовательно, в отношении него действует правило: чем выше риск, тем выше доход.

- Значит, мы рискуем, если держим деньги в рублях?

- Вкладывая в российскую экономику в рублях, мы можем ожидать большей доходности. В отличие от доллара или евро, которые являются стабильными и сильными валютами, рубль более подвержен колебаниям. Поэтому, вкладывая в рублях, инвестор всегда ожидает больший доход. соответственно, финансовые организации готовы за рубли отдавать больше – в этом смысл соотношения риска и доходности.

- В прошлом году вследствие паники полстраны влезло в доллары по курсу под 70 рублей, когда казалось, что экономика рушится. Был ли в этом смысл?

- Сейчас доллар стоит около 63-64 рублей, соответственно, все они в убытке. Я не думаю, что рубль будет часто демонстрировать такие резкие движения, как год назад. Он сейчас вполне нашел свой равновесный рыночный диапазон. Колебания будут, но не настолько сильные.

Поэтому я бы рекомендовала держать в валюте лишь какую-то часть сбережений, не более 30 процентов. Остальные 70 процентов лучше держать в рублях, но не под подушкой, а инвестируя в рублевые инструменты. Храня под подушкой, мы подвергаем сбережения обесцениванию от инфляции. Даже при 10-процентной инфляции в год тысяча рублей через пять лет будет стоить немногим более 500 рублей.

ЧТОБЫ ИНВЕСТИРОВАТЬ, НЕ НУЖНО ИМЕТЬ МИЛЛИОНЫ

- Как сейчас люди распоряжаются своими деньгами?

- Сейчас наблюдается ситуация, когда полстраны набрало кредитов, налицо перекредитованность населения. Среднестатистический заемщик имеет займов больше, чем он может оплатить со своих доходов. А те кредиторы, которые тогда выдавали эти кредиты без должного изучения платежеспособности клиентов, без обеспечения и поручителей, сейчас испытывают сложности с возвратом этих средств.

Мы, как участники рынка, тоже в связи с этим испытываем некоторые неудобства. Но при этом, в отличие от чересчур азартных кредиторов, мы свои деньги вернем, потому что наши займы являются обеспеченными.

Вместо того чтобы очень осознанно управлять своими средствами и стремиться стать финансово свободными, вместо накопления средств на покупку шубы или автомобиля, люди хотят получить это прямо сейчас и влезают в кредиты. Конечно, бывают и полезные кредиты, если люди с умом ими пользуются.

- Как стать финансово свободным?

- Принципы продвижения к финансовой свободе, по моему мнению, сходны с принципами здорового питания. Чтобы быть здоровым, надо питаться здоровой пищей в умеренном количестве, не переедать, заниматься спортом и ориентироваться на перспективу: вкладываться в свое будущее, следить за питанием и образом жизни сейчас, чтобы оставаться здоровым и в будущем. То же самое и в финансах: если человек хочет получить все и сразу и в кредит, то это сродни объеданию. Чтобы быть финансово свободным, надо разумно сократить расходы, а свободные средства – инвестировать, но с умом и осторожностью.

У современных людей есть одно заблуждение: чтобы инвестировать, нужны большие деньги! Но это не так, начать можно (и нужно!) прямо сейчас с имеющейся в кармане тысячи рублей. Чтобы инвестировать, надо иметь дисциплину, волю и осознание того, зачем это необходимо. Без этого финансовой свободы не видать, независимо от уровня доходов!

- Может, надо просто искать работу с зарплатой повыше?

- Люди так устроены, что при росте доходов пропорционально возрастают и расходы. Поэтому, пока человек не будет сдерживать расходы, он так и будет ходить по кругу.

Предположим, у человека доход 100 тысяч рублей. При этом у него ипотека, автокредит, турпоездка в кредит… В итоге, после оплаты всех кредитов, у него денег остается минус пять тысяч – такое часто бывает, когда человек не рассчитывает свои возможности.

Или, к примеру, возьмем человека с зарплатой в 30 тысяч рублей, который ежемесячно откладывает 10 тысяч со своей зарплаты.

К концу года у первого человека на счету будет минус 60 тысяч рублей, а у второго, который откладывал в депозит под 10 процентов, – 132 тысячи. На второй год у первого будет минус 120 тысяч, а у второго – примерно 280 тысяч рублей. Вот так, изо дня в день, из месяца в месяц, из года в год мы можем формировать свою финансовое будущее.

ЧТО ВЫБРАТЬ - КООПЕРАТИВ ИЛИ БАНК?

- Банки лучше защищены от банкротства, чем кооперативы?

- Банки тоже становятся банкротами, несмотря на то, что Центробанк их держит прямо под микроскопом. Несмотря на это, у десятков банков он каждый год отзывает лицензии. Получается, дело не в форме предприятия, а в том, как им управлять: насколько профессионально, добросовестно. От этого зависит устойчивость предприятия, неважно, какой формы. Тысячи других предприятий разной формы тоже закрываются, банкротятся – это не значит, что все кооперативы и банки под угрозой. Все очень индивидуально и зависит от того, насколько люди грамотно и добросовестно управляют той или иной организацией.

- Тогда в чем ваше отличие от банков?

- Банк – это коммерческое предприятие, а кредитный союз – некоммерческая организация, которая представляют собой объединение граждан, и создается для взаимной помощи друг другу.

Поскольку мы – сельскохозяйственный кооператив, то в основном мы работаем в улусах. Часть пайщиков несут нам свои сбережения, мы их аккумулируем, создаем фонд взаимопомощи, из которого можно выдавать пайщикам займы. При этом, у нас не стоит задача извлечения максимальной прибыли, как в банках.

Наша цель – обеспечить доступ населения к финансовым услугам. Например, где-то в отдаленных улусах, где нет банков и открытие их отделений представляется нецелесообразным и нерентабельным, мы предоставляем населению возможность получать займы или, наоборот, сберегать и приумножать свои деньги.

Мы имеем небольшую прибыль, чтобы развивать свою деятельность, но эта задача не является первостепенной. Главная наша задача – повышение уровня жизни наших пайщиков.

- Как оценить надежность кооператива тому, кто собирается инвестировать?

- Оценить достаточно просто: взять бухгалтерскую отчетность за год, а лучше за три последних года. Любой добросовестный оператор финансового рынка должен предоставить клиенту копии отчетности. Если не предоставляет, значит уже надо делать выводы и уходить.

Получив отчетность, можно посмотреть цифры: сколько у него собственных средств, а сколько у него привлеченных. Допустим, Центробанк требует от банков 1 к 10: на миллион своих средств банк может привлекать 10 миллионов и это считается нормальным. У нас, с учетом капитализации прибыли прошлого года, собственных средств порядка 1 миллиарда рублей, привлеченных средств – 850 миллионов рублей, то есть собственный капитал превышает привлеченный. При этом у нас еще есть работающий портфель 1,5 миллиарда. В случае если все вкладчики встанут в очередь и будут просить деньги, то ни в одном банке сразу выдать никто не сможет, так как деньги в обороте. Нам, к примеру, легко будет вернуть деньги своим сберегателям.

Таким образом, надо хотя бы сопоставлять собственные средства, привлеченные средства и работающий портфель.

- С 1 сентября этого года регулятором всех небанковских организаций на денежном рынке стал Центральный банк России. Хорошо это или плохо для вас?

- В связи с этим на рынке постепенно наступит порядок, так как предъявляются жесткие требования к выполнению всех действующих законов РФ. В частности относительно процентных ставок, к отчетности как кооперативов, так и микрофинансовых организаций. Начнется чистка рынка от недобросовестных игроков – в результате останутся добросовестные и ответственные операторы. Займы 1-3 % в день, а значит 300-1000% годовых уйдут в прошлое. Но лучше всего, если сами люди будут более финансово грамотными и осмотрительными.

СПРАВКА:

«Алмазкредитсервис» - финансово-кредитный кооператив. Создан 1 июля 2004 года и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 08.12.1995 г. No193­ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации». Обьединяет более 27 тысяч пайщиков по всей республике.