Жизнь 12:36 / 21.4.2021 1058

Как банки впаривают нам "кота в мешке"

Как банки впаривают нам "кота в мешке"
Текст: Алексей Дьяконов

YAKUTIA.INFO. В последнее время мы часто стали отмечать ситуацию, когда приходишь в банк, а тебе вместо конкретно продукта, за которым ты пришел, например, вклада, предлагают что-то иное, причем у него, по словам менеджеров, у него сплошные плюсы. Подобное поведение со стороны финансовых учреждений называется «мисселинг».

По сути ничего нелегального в инвестиционных продуктах нет – все в рамках закона. Очень часто люди вполне осознанно выбирают такие продукты, рассчитывая на более весомую выгоду, но иногда ожидаемую выгоду так и не получают, а возможно и теряют деньги.

Приведем примерную ситуацию. Мы взяли ее на сайте banki.ru, и там много еще подобных историй. (орфография сохранена)

Жалоба на мисселинг. Мой отец, Д-ов М.Л.,19**гр, шел 21.02.20 г. в отделение г. Красногорск М.О. с одной целью- открыть вклад на 1 год. Сумма у моего папы не маленькая, он настаивал, что ему нужен именно этот вклад, на 1 год. Время- 9 утра. Специалист: Б-ва Е. И. Специалист начинает убеждать моего папу, что есть надежная инвестиция под гарантированные минимум 8! % годовых. Папа отказывается! И хочет открыть вклад.

Но специалист продолжает настаивать. Папа растерян. Ему повторяют, что все честно! И помимо вклада на мЕньшую половину его денег (спасибо что хоть на небольшую сумму вклад открыли!)-

открывает структурный продукт более, чем на 2.5 млн руб.!! Время 10-26. Убеждала 1,5ч!!! Просто заговорила! Вот, что я нашел об этом продукте в открытых источниках для специалистов. (папе ничего этого не говорили)

Облигация: *****Q7 0.01% годовых.!!! (все что гарантировано! менеджер об этом не сказала!) Дата выплаты купона 06.03.25г через 5 лет! (не сказала!) Дополнительный доход (если будет- тоже не сказала, что не будет дохода- это возможно!) выплачивается: 5 марта 2021 года, 4 марта 2022 года, 6 марта 2023 года, 5 марта 2024 года, 6 марта 2025 года. При досрочном погашении облигаций выплата дополнительного дохода не предусматривается- т.е. если через год облигацию продадим-нет дохода! Ничего из этого пенсионеру Д-ву М.Л. не было объяснено.

Каков же был ответ банка? А все законно, все нормально.

Здравствуйте!

Я всё тщательно проверила. Факта мисселинга не выявила. С вашим отцом провели встречу, предоставили полную консультацию. Для открытия ИОС не нужен статус квалифицированного инвестора. Также мои коллеги связались с вашим отцом для прояснения ситуации, он не выразил желания отменить операцию по покупке акций и вернуть деньги.

У нас в Якутии банки чувствуют себя превосходно. Глушь и финансовая безграмотность людей зачастую становятся подспорьем для недобростовестных банкиров и страховщиков. Впарить «кота в мешке» простакам с севера – плевое дело.

Другой причиной роста мисселинга является падение ставок по банковским вкладам.

- Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. «Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью», - объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.

Финансовые организации предлагают инвестиционные страховые продукты (инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни), облигации, векселя самого банка, иные ценные бумаги. Иногда предлагается комбинированный вариант: часть на вклад, а часть – инвестиции в инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ) или облигации. При этом клиентам часто не объясняют, что в отличие от вклада, процент по которому стабилен, доходность здесь никто не гарантирует.

Многие финансовые учреждения пользуются тем, что новые правила продажи инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам еще не вступили в силу.

Проблема мисселинга назрела, так как многие финансовые учреждения пользуются тем, что
новые правила продажи инвестиционных продуктов неквалифицированным инвесторам еще не
вступили в силу. В связи с этим глава Центробанка Эльвира Набиуллина сказала следующее:

«Сейчас мы видим, как финансовые организации стараются использовать тот срок, который был дан на адаптацию, чтобы, извините за выражение, «впарить» людям продукты, которые не подходят для неквалифицированных инвесторов. Когда у людей, например, заканчивается срок депозита, им предлагают в том же банке не продлить депозит, а купить альтернативу, забрасывая неподготовленного человека пустыми словами вроде «защиты капитала», «гарантированной доходности», — сказала Набиуллина. По словам главы ЦБ, ситуацию «нужно исправлять немедленно».

Якутянин Дмитрий С., мужчина в расцвете сил, работает в частном бизнесе. Когда в прошлом году пришел в один известный банк, чтобы открыть вклад, специалист предложил ему инвестиционный продукт, мол там процент выше, а надежность такая же. Дмитрий отказался, потому что ничего не смыслил в инвестициях. Но потом в тот же день позже и в последующие дни к нему звонили с банка с предложением все же открыть именно инвестпродукт. Причем в последний раз позвонила сама управляющая филиалом. Они рассказывали о гарантиях и выгодах по сравнению с обычным вкладом. В какой-то момент он даже чуть не согласился.

- Они так хорошо убеждают, говорят, что уже многие воспользовались этим эксклюзивом, и я даже поверил и решил было согласиться. Мне даже назначили день встречи в кабинете управляющего, но я все-таки отказался, потому что, несмотря на их разъяснения, не понимал, что к чему. Да и времени не было, честно говоря, - рассказывает Дмитрий.

- Человек должен осознавать, в чем разница между сбережениями и инвестициями. Инвестиции могут принести дополнительный доход, но точно также они могут принести убытки. Причем чем выше предложенный инвестиционный доход – тем выше риск, что инвестиция может оказаться убыточной. Рисковать нужно сознательно, не строя иллюзий и ложных ожиданий, - комментирует предложение эксперт Центробанка Елена Шервуд.

Перед заключением договора Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников.

Нужно получить от сотрудника финансовой организации ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:

1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.

2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (ну и конечно, деньги, лежащие на счету). Вложенные средства в инвестиционные продукты в случае чего вам никто уже не вернет.

3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.

4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.

Со своей стороны, добавим – не надо слушать красивые слова. Помните, у вас всегда есть право выбора и право принимать решения. Читайте договор внимательно и подписывайте бумаги, только если все условия вам понятны! А если решили стать инвестором – создайте сначала финансовую подушку безопасности, неприкосновенную сумму, которая поможет вам, если вдруг понадобятся деньги.

Комментарии

    К публикации не допускаются комментарии, содержащие мат, оскорбления, ссылки на другие ресурсы, а также имеющие признаки нарушения законодательства РФ.

    Новости партнеров